Hoe vind ik als overlever van kanker nog een betaalbare schuldsaldoverzekering?

Mensen die kanker overleefden, krijgen vaak problemen als ze een verzekering willen afsluiten. Een voorbeeld is de schuldsaldoverzekering, die financiële bescherming biedt bij het afsluiten van een lening. Mensen worden geweigerd, ze krijgen een wachttijd of moeten een bijpremie betalen. Die bijpremie kan in bepaalde gevallen heel hoog oplopen. Momenteel zijn er geen echt goede oplossingen. Daarvoor blijft het wachten op de uitvoering van een recente wet over een beter toegankelijke schuldsaldoverzekering. We hebben toch enkele tips.

Stap 1. De zoektocht naar een verzekering

Het kan geen kwaad om bij zoveel mogelijk verzekeringsmaatschappijen te informeren. De premies die verzekeraars aanrekenen, verschillen. Eventueel kan u een tussenpersoon inschakelen. Een verzekeringsmakelaar kan u helpen om een beter zicht te krijgen op de verzekeringsmarkt. Opgelet: als u hulp zoekt bij de mededeling van medische informatie aan de verzekeraar kunt u zich het best tot uw arts (huisarts of specialist) wenden. De makelaar kan hier niet helpen.

Stap 2. U stapt binnen bij een verzekeraar

Als u een schuldsaldoverzekering wil afsluiten, zal de verzekeraar proberen om een inschatting te maken van het risico dat u vormt. Meestel moet u daarom een medische vragenlijst invullen. Er kan ook nog een medisch onderzoek volgen. U bent verplicht om de u bekende gegevens over uw gezondheid waarvan u zou moeten weten dat zij van invloed kunnen zijn op de beoordeling van het risico, aan de verzekeraar mee te delen. U moet de medische vragenlijst dus naar waarheid invullen. Maar de medische informatie die de verzekeraar inwint, moet beperkt blijven tot een beschrijving van de (voorgeschiedenis van) de huidige gezondheidstoestand. De verzekeraar geen vragen mag stellen over genetische onderzoeken of over ziektes die in de familie zitten en de cliënt hoeft op eventuele vragen hierover niet te antwoorden. Bovendien mag de verklaring geen informatie bevatten over andere personen dan de verzekerde.

De medisch adviseur (een arts die de verzekeraar advies geeft) maakt een risico-inschatting op basis van de door u verstrekte gegevens. Hij zal een advies formuleren aan de verzekeringsmaatschappij, die uiteindelijk beslist u al dan niet te accepteren en onder welke voorwaarden. Er zijn dan verschillende mogelijkheden:

De verzekeringsmaatschappij kan beslissen u niet te verzekeren omdat zij het risico dat u vormt te zwaar inschat.
Het kan ook dat ze u wel willen verzekeren, maar pas na een wachttijd.
De maatschappij wil u verzekeren maar met bijbetaling van een premie die het bijkomend risico moet dekken.
In het beste geval wil de verzekeringsmaatschappij u verzekeren en betaalt u dezelfde premie als ieder ander.

Stap 3. U bent het niet eens met de verzekeraar

Als u het niet eens bent met de beslissing of de voorwaarden die de verzekeraar stelt, dan kunt u daar iets aan doen.

1) Vraag een motivering

Vraag eerst om een duidelijke schriftelijke motivering of toelichting: de medische gegevens waarop de beslissing gebaseerd is. Met deze bijkomende gegevens kan u naar uw behandelend arts stappen. Uw behandelend arts kan bekijken of de adviserend geneesheer uw gezondheid correct inschat. Eventueel kan uw arts zorgen voor gegevens die een betere inschatting van uw gezondheid mogelijk maken. Daarmee kan u dan opnieuw onderhandelen. Vrijwel altijd is er een bepaalde onderhandelingsruimte die u kunt benutten. Vraag de medisch adviseur om uw verzekeringsvraag opnieuw te bekijken en kom bij hem met nieuwe of aanvullende argumenten.

2) U dient een nieuwe aanvraag in bij een andere verzekeraar.

3) Een deel van het kapitaal verzekeren

U kan een kleiner deel van het geleende kapitaal laten verzekeren, bijv. 75% ipv 100%. U moet dan wel zeker zijn dat uw partner de rest van de afbetaling kan dragen.

4) De Ombudsdienst voor de Verzekeringen

http://www.ombudsman.as/nl/home/index.asp; 02/547.58.71

Als u het probleem niet alleen opgelost krijgt, kan u zich tot de Ombudsman voor de verzekeringen richten. De Ombudsman probeert via bemiddeling tot een oplossing te komen. Soms boekt de ombudsman hierbij succes.
Een voorbeeld uit het jaarraport 2008 van de ombudsman: 'De heer X heeft hartritmestoornissen. Op basis daarvan biedt de verzekeraar aan de heer X een schuldsaldoverzekering aan met een bijpremie van 100%. De heer X aanvaardt deze bijpremie niet en wendt zich tot de Ombudsman. Op basis van gegevens verstrekt door de behandelende geneesheer van de heer X kon de Ombudsman een herziening van het voorstel bekomen. De verzekeraar stelt aan de heer X een schuldsaldoverzekering voor met een bijpremie beperkt tot 50%.'

5) Het Centrum voor Gelijkheid van Kansen en Racismebestrijding

http://www.diversiteit.be, 02/212.30.00 – 0800/12.800

Discriminatie is verboden, ook op het gebied van gezondheidstoestand. De verzekeraar mag wel een hogere premie vragen aan iemand met een verhoogd gezondheidsrisico, maar die hogere premie moet aan enkele voorwaarden voldoen. De bijpremie moet bijvoorbeeld proportioneel zijn. Als de verzekeraar iemand met een heel klein verhoogd risico weigert of een heel hoge bijpremie aanrekent, dan is hij aan het discrimineren.
Als u denkt dat er sprake is van discriminatie, kan u zich tot het Centrum voor Gelijkheid van Kansen en Racismebestrijding richten. Het Centrum kan u ondersteunen en adviseren over uw onderhandelingen met de verzekeraar.

Laatst gewijzigd: 17/02/2011

ONE Agency